Дипломная работа: Принципы построения, элементы, перспективы развития банковской системы РФ
В феврале 2009 г. в кредитном портфеле российских банков увеличилась доля сомнительных, проблемных и безнадежных ссуд. Так, у 30 крупнейших банков удельный вес сомнительных кредитов вырос с 9,2 до 9,3%, проблемных и безнадежных – с 3,4 до 3,9%.
Предоставленные межбанковские кредиты увеличились в 2008 г. на 76,4% (в 2007 г. – на 37%). Однако в декабре 2008 г. наблюдалось небольшое снижение межбанковской активности. И в феврале предоставленные межбанковские кредиты сократились: с 2863,7 млрд. до 2690,1 млрд. руб., или на 6%. Просроченная задолженность по ним в рассматриваемый период увеличилась с 1,8 млрд. до 3,3 млрд. руб., или в 1,8 раза. Вместе с тем пока ее доля в этих кредитах незначительна (0,12%). Однако в связи с угрозой второй волны кризиса в банковском секторе (из-за неплатежей предприятий и граждан по кредитам) растут и риски по межбанковскому кредитованию.
Кредиты физическим лицам в 2008 г. увеличились на 35,2% (в 2007 г. – на 57,9%). При этом с ноябре кредиты гражданам постепенно начали снижаться. В то же время просроченная задолженность увеличивается и в феврале увеличение составило 6,6% и достигла 174,5 млрд. руб. Удельный вес просроченных кредитов увеличился с 4,1 до 4,4%.
Вместе с тем пока удельный вес проблемных и безнадежных кредитов в кредитном портфеле относительно невелик. Для сравнения: по итогам достаточно благополучного 2006 г. этот показатель в ряде развитых стран был выше. Например, в Германии он составил 3,4%, Греции – 5,4, Италии – 5,1%3.
В 2008 г. средства клиентов в целом выросли на 20,4%, в то время как в 2007 г. на 42%. Средства предприятий на расчетных счетах увеличились в рассматриваемый период на 9% (в 2007 г. – на 34,7%).
Депозиты юридических лиц выросли в 2008 г. на 40,5%, (в 2007 г. – на 35,5%). В структуре депозитов юридических лиц несколько увеличилась доля депозитов свыше одного года (с 48,7 до 51,4%). Доля валютных депозитов увеличилась незначительно (с 40,5 до 47,3%).
Вклады физических лиц выросли в 2008 г. на 14,5% (в 2007 г. – на 35,4%). При этом в конце года наблюдался отток вкладов (в сентябре – 1,5%, в октябре – 6, в ноябре 0,2%). В декабре вклады выросли на 6,9%, что является самым высоким месячным показателем прироста вкладов в 2008 г. В структуре вкладов доля долгосрочных депозитов (свыше 1 года) в 2008 г. увеличилась с 62,4 до 65,2%, а доля валютных депозитов – с 13 до 26,7%. В феврале структура осталось той же, что констатирует прекращение перемещение средств физических лиц из рублевых в валютные депозиты, что было характерно для последних месяцев 2008 г.
Реализуя антикризисную программу, Банк России в IV квартале 2008 г. оказал финансовую поддержку российским банкам, в том числе в форме рефинансирования. За IV квартал задолженность российских банков по кредитам Банка России увеличилась с 233 млрд. до 3370 млрд. руб., или в 14,5 раза. В результате ликвидность банковского сектора, несомненно, улучшилась. Заметно увеличились в IV квартале ликвидные активы банковского сектора. Например, денежные средства (касса, драгоценные металлы) российских банков выросли в 1,7 раза, счета в Банке России в 2, в банках-корреспондентах – в 2,4 раза. В феврале ликвидные активы банковского сектора сохранялись на достаточно высоком уровне, хотя по сравнению с январем несколько уменьшились.
Таблица 3.4
Динамика финансовых результатов деятельности[22]
| Показатель | 01.01.2008 | 01.07.2008 | 01.10.2008 | 01.01.2009 | 01.02.2009 | 01.03.2009 |
| Прибыль банковского сектора, млрд руб. | 508 | 285 | 355 | 409 | 67,4 | 66,1 |
| Количество убыточных кредитных организаций | 11 | 49 | 65 | 56 | 201 | 197 |
| Убытки кредитных организаций всего, млрд руб. | 0,9 | 1,2 | 13 | 37,8 | 22,7 | 34 |
По итогам 2008 г. банки получили прибыль в размере 409 млрд. руб. (по итогам 2007 г. она составила 508 млрд. руб.) В октябре 2008 г. текущие расходы банковского сектора превышали доходы на 40 млрд. руб., в результате чего банковская прибыль за 10 месяцев сократилась с 355 млрд. до 315 млрд. руб.
По итогам февраля 2009 г. текущая прибыль банковского сектора – 66,4 млрд. руб. была на 1,3 млрд. меньше, чем за январь. Таким образом, в феврале расходы банковского сектора превышали, пусть и незначительно, доходы. Очевидно, это связано с ростом отчислений на формирование резервов на возможные потери и снижением доходов по активным операциям (прежде всего по операциям на валютном рынке). В рассматриваемый период число убыточных банков продолжало сохраняться на очень высоком уровне (197), заметно выросли отрицательные финансовые результаты убыточных банков.
С учетом неизбежного дальнейшего роста резервов на возможные потери по ссудам, уменьшения доходности операций на валютном рынке, снижения доходности по другим видам активов (прежде всего по кредитам из-за ухудшения их качества), роста стоимости привлеченных ресурсов следует ожидать в ближайшие месяцы небольшой прибыли банковского сектора, сохранения значительного числа убыточных банков.
Таким образом, в рассматриваемый период впервые наблюдалось снижение активов банковского сектора (на 1,9%), вызванное уменьшением объемов кредитования коммерческих банков со стороны Банка России и банков-нерезидентов, а также сжатием объема банковских векселей. Продолжилось ухудшение качества кредитного портфеля российских банков: рост просроченной задолженности по всем кредитам составил 19,1%, в том числе по кредитам предприятиям – 25%, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 5,5%.
По итогам февраля расходы банковского сектора превышали его доходы, а число убыточных банков продолжало сохраняться на очень высоком уровне (197 кредитных организаций).Анализ макроэкономических тенденций, а также тенденций в банковском секторе позволяет прогнозировать в ближайшие месяцы дальнейшее ухудшение важнейших показателей его деятельности, прежде всего уровня просроченной ссудной задолженности, величины необходимых резервов на возможные потери по ссудам, величины и достаточности капитала.
Впрочем, эти негативные тенденции могут нивелироваться действиями монетарных властей, в частности ослаблением регулятивных требований, выкупом «плохих» активов, предоставлением субординированных кредитов и другими мерами по увеличению капитала банков. Однако объективно проблема «плохих» кредитов все равно будет стоять на повестке дня, поскольку ослабление регулятивных правил лишь отсрочит ее реальное проявление, а предоставление субординированных кредитов и выкуп «плохих» активов в любом случае охватят лишь часть банков.
3.2 Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.
В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26 – 28%[23]. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.
В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе – 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%[24]. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии – около 300%, в Великобритании – 360%[25].
Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.
Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.
Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.
Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.
Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол.[26], т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
сохранение низкого уровня капитализации банков.
Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.
Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.
К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.
Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.
Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. дол. к концу января 2009 г[27]. Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.
Кредитная поддержка производства – центральная проблема[28] не только банковского сектора, но и всей экономики России. Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства – сегодня крайне важная и актуальная проблема. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.
Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь – как спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить в оборот. Представляется возможным развернуть кредитование как самый эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном управлении этими процессами.
Что сегодня происходит в стране в области кредитов. Реально оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что в январе текущего года корпоративные кредиты выросли незначительно – на 0,1%, а кредиты населению снизились примерно на 1%[29].
Другая проблема – это необходимость государственной поддержки кредитования. Вопрос заключается в том, чтобы определить, кого поддерживать, за счет каких источников, в каком порядке.
Как известно, утверждается, что внутренняя причина проблем развития экономики России – перегрев экономики в последние годы. Произошло элементарное нарушение логики в развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в темпах и пропорциях экономического развития.
Во-первых, Россия развивалась как сырьевая страна, другие отрасли резко отставали. В результате, как известно, рост обеспечивали только цены на нефть и газ. И их неизбежное изменение привело к известным проблемам.
Во-вторых, были нарушены пропорции в росте строительного производства. В условиях дефицита жилья и отсутствия антимонопольного регулирования вздулись цены на строительные материалы, жилье и другие строительные объекты.
В-третьих, огромные денежные ресурсы (нефтедоллары) вместо направления в экономику и прежде всего в новые технологии вкладывались в зарубежные банки.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
