Контрольная работа: Ипотечное кредитование в России
- Портрет заемщика: приоритет – молодым. Большую часть клиентов ипотечных банков – молодые специалисты в возрасте от 25 до 35 лет. Наиболее типичными получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет с зарплатой от 24 до 100 тысяч рублей в месяц.
Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.
Основными ориентирами Правительства РФ в результате принятия предлагаемых мер по развитию рынка жилья в России к 2010 г. должны стать: создание правовой основы рынка жилья; увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв.м. на человека до 21,7 кв.м. на человека; увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн. кв. м.; увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза – с 9,5% до 30,5%. Однако, по мнению большинства экспертов, предлагаемый пакет законопроектов в первую очередь стимулирует именно платежеспособный спрос, а не строительство, что еще более увеличит дисбаланс между спросом и предложением. Поэтому, по крайней мере, в ближайшие годы жилье будет становиться все менее доступным для большей части населения.
Несмотря на существующие проблемы ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей.
1. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2002. – 525с.
2. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. – СПб.: СПбГУЭФ, 1999. – 152с.
3. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2003. 227с.
4. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2001. – 117с.
5. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2002. 120с.
6. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2002. 212с.
7. Нуждаева Е.В. Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа. – Челябинск: Чув. Ун-т Чебаксары, 2001. – 88с.
8. Майорова И.В. Ипотека и ипотечное кредитование. – Пенза: ПГУ, 2001. 126с.
9. Петрушин А.Б. Жилищное ипотечное кредитование в Ивановской области. Иваново: Ивановский государственный архитектурно строительная академия Иванова, 2001. – 230с.
10. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. – Владивосток? Изд-во Дальневосточного ун-та, 2003. – 98с.
11. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование. – М.: ФА, 2001. – 120с.
12. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2003. – 92с.
13. Сергеева И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке жилья. – М.: Изд-во академии горных дел, 2001. – 239с.
14. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2004. 160с.
15. Смирнов В.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. – 112с.
16. Черняк А.В. Ипотечное кредитование. – М.: Международный ун-т, 2001. 136с.
17. http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16
18. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации :http://www.rusipoteka.ru/person.htm
19. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.
20. Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября
21. http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031
Таблица 2
Рейтинг ипотечных программ российских банков
| Банк | Сумма кредита | Срок, лет | Ставки (вторичный рынок), % годовых | Ставки (первичный рынок), % годовых* | Старт. взнос, % от ст-сти жилья | Досрочное погашение | Поручители | Возраст, лет | Требования к гражданству и регистрации | Доп. требования | Подтверждение дохода | ||||||
| тыс. руб. | $ тыс. | руб. | $ | евро | руб. | $ | евро | морат., мес. | штраф, % от суммы погаш. | ||||||||
| Внешторгбанк | - | 10-500 | 10, 15, 20 | 15 | 10,5-11,5 | - | 17(15) | 12,5-13,5 (10,5-11,5) | - | 15 | 3 | нет | вторич.- нет, первич.- физлицо или залог имущ. | возврат — до 60 (ж) и 65 (м) | регистрация на территории РФ | нет | разл. варианты |
| Социальный городской банк | от 450 | до 300 | 10-20 | 15 | 11,5-13,5 или LIBOR+(9-10,5) | - | - | - | - | 20 | 12 | нет | не требуются | 18-50 | гражданство РФ | нет | разл. варианты |
| Международный московский банк | 500-10000 | 25-400 | руб.-до 15, $-до 20 | до 10 лет — 15-16, свыше 17-18 | до 10 лет — 10,5-12, свыше 12,5-14 | - | - | - | - | 20 | 12 | нет | не требуются | 21-55 (60) | гражданство РФ, рег. в Москве, МО, С-Пб. или ЛО не менее 1 г | н/д | 2-НДФЛ или справка в своб. форме |
| Абсолют-банк | - | 10-1000 | 5-15 | - | 12-15 | - | - | 14-17 (12-15) | - | 20 | нет | 2 (в первые 12 мес.) | не требуются | от 21, возвр.- до пенс. | нет | нет | нет |
| Городской ипотечный банк | - | 10-400 | 10 | - | 10,5-12 | - | - | - | - | 20 | нет | 5 (первые 7 платеж. пероидов) | не требуются | н/д | регистрация на тер-рии РФ | н/д | разл. варианты |
| «Союз» | - | 20-300 | 1-10 | - | 11,5 | - | - | 16 (11,5) | - | 20 | 3 | нет | не требуются | 25-55 | постоянная регистрация на тер-рии РФ | стаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 4 мес. | 2-НДФЛ или справка в своб. форме |
| Европейский трастовый банк | - | 20-300 | 10 | - | 11,5-14 | - | - | 18 (12-14) | - | 20 | 6 | нет | не требуются | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ или иные докум., подтв. доход |
| Инвестсбербанк | от $10 тыс. или эквивалент | до 5 | от 10, в завис. от условий кредитования | 20 | 6 | нет | не требуются | н/д | н/д | н/д | любые докум. подтв. доходы | ||||||
| Программа АИЖК** | до 7600 | - | 1-27 | 15 | - | - | - | - | - | 30 | н/д | не требуются | 18-60 | нет | нет | любые докум. подтв. доходы | |
| Сосьете Женераль Восток | от $25 тыс. или эквивалент | до 10 | - | до 10-11 | - | - | до 10-11 | - | 30 | 6 | нет | поручительство супруга/и | от 18 | нет | нет | 2-НДФЛ или письмо от работодат., подтв. доход | |
| Газпромбанк | $50-200 тыс. или эквивалент | до 10 | 17 | 12-13 или LIBOR+10 | 12-13 или LIBOR+10 | - | - | - | 30 | нет | нет | возможно поруч. третьих лиц, залог имущ. | 18-60 | н/д | н/д | разл. варианты | |
| Спецсетьстрой- банк | $25-300 тыс. или эквивалент | до 10 | от 19 | от 15 | - | - | - | - | 30 | 6 | нет | не требуются | 18-50 | гражданство РФ | стаж на посл. месте раб.- не менее 6 мес. | разл. варианты | |
| Агропромкредит | 150-3000 | 5-100 | до 5 | от 19 | от 14 | - | - | - | - | 30 | 3 | нет | возможно поруч. ЮЛ | от 21, возвр.- до пенс. | регистрация | работа в организ., обслуж. фил. банка, в теч. посл. 6 мес. | разл. варианты |
| Национальный резервный банк | - | 15-200 | 10 | - | 9,5-15,5 | - | - | 18 (13-15) | - | 5 | 30834 | 0-3 | не требуются | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ |
| Сбербанк | до 90% от ст-сти жилья | до 15 | 18 | 11 | 11 | 18 | 11 | 11 | 10 | нет | нет | поруч. членов семьи | - | пост. рег. в Москве | нет | справка предпр. на бланке банка | |
| Московское ипотечное агентство | до 90% от ст-сти жилья | 10,2 | 15 | - | - | 16,5-17 (14,5-15) | - | - | 10 | 6 | нет | не требуются | - | рег. в Москве | стаж на посл. месте раб.- не менее 6 мес. | 2-НДФЛ | |
| Фора-банк | - | от 10 | 10 | - | 10,5-14 | - | - | - | - | 10 | 6 | нет | не требуются | - | - | - | 2-НДФЛ |
| Вип-банк | - | 10-200 | до 15 | - | 10-13 | - | 14-17 (10-13) | - | - | 20 | 12 | нет | не требуются | н/д | н/д | н/д | н/д |
| «Дельта-кредит» | эквивал. $20-150 тыс. | до 300 | до 20 | 16,75 | 10,5-14 или LIBOR + (9-10,5) | - | 16,75 | 10,5-14 или LIBOR + (9-10,5) | - | 25 | 6 | нет | не требуются | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ |
| Банк жилищного финансирования | - | 20,5-300 | до 15 | - | 11,5-14 или LIBOR + (9-10) | - | - | 14-16 (11,5-14 или LIBOR + (9-10)) | - | 25 | н/д | н/д | не требуются | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ |
| Банк Москвы | от $10 тыс. или эквивалент | 3-10 | 14-15 | 11-12 | 11-12 | - | - | - | 30 | нет | нет | не требуются | от 21, возвр.- до пенс. | регистрация | нет | 2-НДФЛ или справка по форме банка | |
| «Зенит» | - | 10-400 | до 10 | - | 10-15 | - | - | - | - | 20 | н/д | н/д | не требуются | 22-55 | гражданство РФ | стаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 6 мес. | 2-НДФЛ |
| МДМ-банк | от 280 тыс. руб. или эквивал. | до 10 | 42705 | 11-13 | 11-13 | 17 (по баз. прогр.) | 15 (по баз. прогр.) | 15 (по баз. прогр.) | 20 | нет | 2 (в перв. 6 мес.) | не требуются | от 21, возвр. — до 60 | - | общ. стаж от 1 года, мужч. до 27 лет — урегул. отнош. с армией, жен. с дет. — возр. ребенка от 6 мес. | 2-НДФЛ | |
| Промстройбанк | 300-9000 | 10-300 | 3-10 | 15 | 13 | - | 17 (15) | 14 (13) | - | 20 | нет | нет | возможно поруч. ЮЛ | 18-55 (60) | гражданство РФ, пост. прописка/рег. в С-Петерб. или ЛО | - | 2-НДФЛ |
| Райффайзен банк | - | от 20 | до 15 | - | 11-14 фикс. или 10-11 плав. | - | - | 14 (по баз. прогр.) | - | 30 | 3 | 2 (4-9 мес.) | не требуются | до 60 (55) | - | заемщик не привл. к уг. отв. | 2-НДФЛ |
| Импэксбанк | $10-250 тыс. или эквивалент | до 10 | - | - | - | - | 11 | - | 30 | нет | нет | не требуются | 21-55 | пост. рег. на территории РФ | стаж работы — от 2 лет, на посл. месте — от 6 мес. | 2-НДФЛ или справка по форме банка | |
| «Московский капитал» | до 70% от ст-сти жилья | до 10 | 14-18 | 30 | н/д | н/д | н/д | - | - | стаж на посл. месте раб. от 6 мес.; супруг(а) должен(а) являться созаемщиком либо отказаться от прав на жилье | н/д | ||||||
| «Российский капитал» | от 300 | от 17 | до 10 | 15 | 12-15 | - | - | - | - | 30 | н/д | н/д | не требуются | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ |
| Собинбанк | - | до 70% от ст-сти жилья | до 10 | - | 12-15 | - | - | - | - | 30 | нет | нет | не требуются | 18-60 | - | - | 2-НДФЛ |
| «Уралсиб» | 50-3000 тыс. руб. или эквивалент | до 10 | от 17 | от 12 | от 12 | от 17 | от 12 | от 12 | 30 | 3 | нет | от двух ФЛ или одного ЮЛ (ПБОЮЛ) либо залог ЦБ, поруч. застройщика | 18-55 | гражданство РФ, регистрация | - | справка о доходах по форме банка или ПФР | |
| Московский кредитный банк | - | 20-200 | до 5 | - | 16 | - | - | 16 | - | 30 | 6 | нет | н/д | н/д | н/д | н/д | 2-НДФЛ |
[1] http://www.afina-pallada.ru/articles/view/483
[2] Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2003. – 227с.
[3] Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. Калининград: Янтарная сказка, 2001. – 8с.
[4] Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2003. – 227с.
[5] Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2004. – 12с.
[6] Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября
[7] http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031
[8] Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября
[9] http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031
