Курсовая работа: Роль кредитных отношений в современной рыночной экономике
Проанализировав таблицу 1.3.1. можно сделать вывод, что наиболее высокую долю на кредитном рынке занимает Сбербанк России, имеющий на конец 2006 г. 1009 отделений на территории Российской федерации.
§ 2.1. Основные характеристики Сбербанка России.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк России действует на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.
Фирменное (полное официальное) наименование банка:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
|
Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на
01 февраля 2007г. |
|
· капитал – 353,2 млрд. руб.; · прибыль – 13,6 млрд. руб.; · чистая прибыль 11,9 млрд. руб.; · кредитный портфель – 2 714,6 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 944,4 млрд. руб.; · остаток средств на счетах физических лиц – 2 028,8 млрд. руб.; · доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.12.2006г.): o рублевых – 56,6 % o инвалютных 41,9 %; · остаток средств юридических лиц – 827,3 млрд. руб.; · филиальная сеть, ед.: o территориальные банки - 17 o отделения – 832 o внутренние структурные подразделения – 19 266. Обязательные нормативы,
установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются. |
Обязательные
нормативы деятельности Сбербанка России
по состоянию на 01 января 2006г.
(с учетом событий после отчетной даты)
· норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
· норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
· норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;
· норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
· максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
· максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
· соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;
· отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
· норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
§ 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России.
Основными операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.
2.2.1 Кредитование юридических лиц.
Сберегательный банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:
Виды кредитования Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.
Диаграмма 2.2.1
Единовременный кредит. Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.
Механизм действий единовременного кредита
Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.
При кредитовании в форме невозобновляемой кредитной линии заемщик экономит на процентах по кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.
Механизм действия НКЛ
Возобновляемая кредитная линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.
Механизм действия ВКЛ
Овердрафтное кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.
Таблица 2.2.1.
Условия предоставления кредита.
| Обязательное условие |
1. Ведение хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев 2. Возможность документально подтвердить доходы от ведения бизнеса. |
|
| Цель | Пополнение оборотных средств | Пополнение внеоборотных средств |
| Погашение кредитов в других банках | ||
| Срок кредита | До 1,5 лет | До 3 лет |
| Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет. | ||
| Обеспечение |
Недвижимость, оборудование, транспорт и др. Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц. |
|
| Процентная ставка | Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг. | |
| Погашение кредита |
Ежемесячно, равными долями; Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев; По индивидуальному графику. |
|
2.2.2. Кредитование физических лиц.
Кредитование физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности Сбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице 2.2.2.
Таблица 2.2.2.
Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.
| Вид кредита | Процентная ставка. % годовых. | Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета | |||
| Руб. | USD, EUR | ||||
| Кредит на неотложные нужды | |||||
| До 1,5 лет | 15 | 15.5 | 3,0 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица не более 25 тыс. руб.) | ||
| Свыше 1,5 до 3 лет | 16 | 16,5 | |||
| Свыше 3 до 5 лет | 17 | 17,5 | |||
| До 1,5 лет необеспеченный | 17 | 17,5 | |||
| Пенсионный кредит | |||||
| До 1,5 лет | 15 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| Свыше 1,5 до 3 лет | 16 | ||||
| Свыше 3 до 5 лет | 17 | ||||
| До 1,5 лет необеспеченный | 17 | ||||
| Единовременный кредит | |||||
| По обеспеченным | 15 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| По необеспеченным | 17 | ||||
| Возобновляемый кредит | |||||
| По обеспеченным | 15 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| По необеспеченным | 17 | ||||
| Доверительный кредит | |||||
| 15 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | |||
| Кредит на недвижимость | |||||
| До 5 лет | 13 | 13,5 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
| От5 до 10 лет | 14 | 14,5 | |||
| От 10 до 20 лет | 15 | 15,5 | |||
| Ипотечный кредит | |||||
|
До оформления ипотеки До 5 лет |
13 | 13,5 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
| От 5 до 10 лет | 14 | 14,5 | |||
| От 10 до 20 лет | 15 | 15,5 | |||
|
После оформления ипотеки До 5 лет |
12 | 12,5 | |||
| От 5 до 10 лет | 12,5 | 13 | |||
| От 10 до 20 лет | 13 | 13,5 | |||
| Кредит «ипотечный плюс» | |||||
|
До оформления ипотеки До 5 лет |
12,8 | 13,3 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
| От 5 до 10 лет | 13,8 | 14,3 | |||
| От 10 до 20 лет | 14,8 | 15,3 | |||
|
После оформления ипотеки До 5 лет |
11,8 | 12,3 | |||
| От 5 до 10 лет | 12,3 | 12,8 | |||
| От 10 до 20 лет | 12,8 | 13,3 | |||
| Автокредит | |||||
|
Покупка нового автомобиля До 1,5 лет |
11,5 | 12 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| Свыше 1,5 до 3 лет | 12 | 12,5 | |||
| Свыше 3 до 5 лет | 13 | 13,5 | |||
|
Покупка подержанного автомобиля До 1,5 лет |
12 | 12,5 | |||
| Свыше 1,5 до 3 лет | 12,5 | 13 | |||
| Свыше 3 до 5 лет | 13,5 | 14 | |||
| Товарный кредит | |||||
| До 1,5 лет | 15 | 15.5 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| Свыше 1,5 до 3 лет | 16 | 16,5 | |||
| Свыше 3 до 5 лет | 17 | 17,5 | |||
| До 1,5 лет необеспеченный | 17 | 17,5 | |||
| Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство | 14 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| Корпоративный кредит | |||||
| До 1 года | 13 | 13,5 | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
| Свыше 1 года до 3 лет | 13 | 13,5 | |||
| Свыше 3 лет до 5 лет | 15 | 15,5 | |||
| Образовательный кредит | 17 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | ||
| Кредит «Народный телефон» | 17 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | ||
| Кредит «Под залог ценных бумаг» | 15 | - |
При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору. При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору. В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб. |
||
| Кредит под залог мерных слитков | 15 | - | 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
Виды и принципы кредитования.
Кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных средств.
Пенсионный кредит. Предусмотрен для кредитования клиентов пенсионного возраста.
Единовременный кредит. Некоторые ограничения, оговоренный в таблице 2.2.2. компенсируются более выгодной процентной ставкой.
Возобновляемый кредит. Клиенту предоставляется возможность последовательного получения нескольких кредитов сроком не 1 год в рамках кредитной линии, открываемой сроком на 3 года.
Доверительный кредит. Быстрое оформление кредита для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Кредит на недвижимость. Оформляется для приобретения, строительства, реконструкции и ремонта квартир, жилых домов, гаражей, дач, и другой недвижимости.
Ипотечный кредит. Предоставляется под залог приобретаемого жилья.
Кредит «Ипотечный плюс». Приобретение и строительство квартир, домов. В качестве основного залога используется право на приобретаемую, строящуюся квартиру либо дом исключительно у строительных компаний.
Кредит «Молодая семья». Предоставляется на более выгодных условиях для семей, в которых хотя бы один из членов не достиг 30 летнего возраста при покупке квартиры, либо дома.
Автокредит. Предоставляется под залог приобретаемого автомобиля.
Товарный кредит. Предоставляется при приобретении товаров в торговых точках, заключивших договоры о сотрудничестве со Сбербанком России.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Предоставляется гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство на приобретение техники, кормов, расходных материалов.
Корпоративный кредит. В качестве поручителя выступает предприятие, на котором работает клиент.
Образовательный кредит. Предоставляется для оплаты за обучение при предоставлении договора, заключенного с учебным заведением.
Кредит «Народный телефон». Предоставляется для подключения к абонентской точке сети, на покупку сотового телефона.
Кредит «Под залог ценных бумаг». Не зависит от платежеспособности клиента.
При пользовании кредитом Сберегательного банка России, используется следующая формула расчета процентов и неустоек:
Где:
Sкр – остаток задолженности по основному долгу на дату уплаты процентов;
П – процентная ставка (в процентах годовых);
Т- Количество дней, прошедших с момента последней уплаты долга.
Следовательно, клиент заинтересован в досрочном погашении кредита, так как при этом уменьшается сумма выплачиваемых процентов по пользованию суммой.
Где:
Sпр – сумма просроченной задолженности;
П- процентная ставка ( в процентах годовых);
Т- количество дней, прошедших с момента последней уплаты долга.
Таким образом, кредитование Сбербанком России как физических так и юридических лиц построено по принципу большого выбора. В связи с этим у клиентов имеется множество вариантов при выборе кредитования, исходя из собственных потребностей и возможностей. Это выгодно как банку, так и клиентам. Банк выигрывает в количестве клиентов, клиент в процентной ставке, сроках погашения платежа.
Исходя из рассмотренных данных о работе Сберегательного банка России по кредитованию физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Заключение.
Проделав данную работу и обобщив вышесказанное можно сказать что кредитная система современной экономики является одним из основных секторов рыночных отношений.
Основная роль кредита заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные институты осуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение происходит через специализированные кредитные институты, которые несут в себе ряд определенных и вполне конкретных функций. Это четко организованный и работающий сектор экономики.
Несмотря на общие функции рассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государства является банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций, связанных с кредитованием и денежными операциями.
Современная банковская система это механизм с четко распределенными функциями.
Ведущую роль в кредитной системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.
Исходя из рассмотренных данных о работе Сберегательного банка России по кредитованию физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Список литературы.
1. Антон Рукосуев. Делайте ставки. // National Business. – 2007. - №1 Февраль. - с. 7
2. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учеб. пособ. – 2-е изд., перераб. и. доп. – М. : Юрайт, 2000. – 384 с.
3. Виктория Никитина. Подорожают ли кредиты. // Аргументы и факты. – 2007. - № 6. - с. 10.
4. Курс экономической теории. Учебник/ М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева и др. / Под ред. Чепурина М.Н. – 5-е изд., доп. и перераб. – Киров: АСА, 2004. 831 с.
5. Сажин М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. – М.: Издательская группа НОРМА ИНФРА М, 1998.
6. Современная экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. – Ростовн/Д: изд-во «Феникс», 2000-544 с.
7. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. Гл. 2. М., 1994.
8. Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и доп. – М.: Владос, 2003 – 591 с.
9. Югов Р.Л. Кредит - проблемы и решения. // Российская Федерация сегодня . - 2005. - №7.- с. 13.
10. Официальный сайт Федеральной службы статистики РФ.
11. Официальный сайт Сберегательного банка РФ.
12. . Бюро экономического анализа (Россия)
[1] Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и доп. – М.: Владос. С. 316
[2] Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и доп. – М.: Владос. С. 316
[3] Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учеб. пособие – 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2000 – с. 218д
[4] Курс экономической теории . Учебник/М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева и др./под редакцией Чепурина М.Н. – 5е издание – Киров: «АСА», 2003 г. С. 444
[5] Виктория Никитина. «Подорожают ли кредиты». «Аргументы и факты» № 6, 2007 г. С. 10
[6] Виктория Никитина. «Подорожают ли кредиты». «Аргументы и факты» № 6, 2007 г. С. 10
[7] «Российская Федерация сегодня» 12.2005. С. 13
[8] Курс экономической теории . Учебник/М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева и др./под редакцией Чепурина М.Н. – 5е издание – Киров: «АСА», 2003 г. С. 444
[9] Сажин М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. – М.: Издательская группа НОРМА – ИНФРА М, 1998. С. 230
[10] http:/www.gks.ru.
[11] Камаев В.Д. и колл. авт. Экономическая теория: Учебник – М.: Гуманит. изд. Цпнтр ВЛАДОС, 1998 – с. 320.
[12] Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учеб. пособие – 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2000 – с. 222
[13] Экономическая теория: Учебное пособие – 2-е изд., переработано и дополнено М.: Юрайт, 2000. с. 221
[14] Антон Рукосуев. «Делайте ставки». National Business №1 февраль 2007 г. .
