Курсовая работа: Страховые компании на российском рынке: состояние и перспективы
Факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика, можно подразделить на две группы — внешние и внутренние. Внешние факторы — это факторы, не зависящие от страховой организации, от эффективности ее работы.
Факторы, входящие в эту группу, являются результатом воздействия на страховщика внешней среды. К ним, в частности, относятся различные экономические, политические факторы, законодательная база и т.д.
В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой организации.
Среди них можно выделить следующие:
андеррайтерская политика;
• политика в области установления тарифных ставок; наличие страховых резервов в необходимых размерах;
достаточность собственного капитала;
использование системы перестрахования;
инвестиционная деятельность.
Андеррайтерская политика — это деятельность страховой организации, связанная с заключением договоров страхования. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики должны тщательно оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать вероятность наступления страховых случаев, максимальные суммы ожидаемого ущерба и исходя из этого принимать решения о возможности или невозможности страхования данного объекта и условиях такого страхования.
Политика в области установления тарифных ставок сводится к тому, чтобы величина страховых тарифов соответствовала степени страхового риска по заключаемому договору. Роль такой политики для финансовой устойчивости страховщика состоит в том, что основным источником финансовых ресурсов страховщика являются страховые взносы, объем которых зависит от числа договоров страхования, размера страховой суммы по ним и величины страховых тарифов. Таким образом, от размера страховых тарифов во многом зависит величина доходов страховой организации. В случае, если страховщик в целях привлечения страхователей будет регулярно занижать размер тарифных ставок, то это приведет к тому, что сумма собранных страховых взносов окажется ниже размера страховых выплат, которые надо будет осуществить страховщику в связи со страховыми случаями, что повлечет убытки от осуществления страховой деятельности. С другой стороны, при завышении размера тарифных ставок страховщик может лишиться части клиентов, которые застрахуются в других страховых организациях. Страховые резервы являются основным источником для осуществления страховщиком страховых выплат и отражают величину его обязательств по заключенным договорам страхования. Поэтому размер и структура страховых резервов должны строго соответствовать обязательствам страховой организации, чтобы обеспечивать предстоящие страховые выплаты. Формирование страховых резервов в недостаточном объеме означает для страховой организации невозможность покрытия своих обязательств, а в завышенном — уменьшение ее налогооблагаемой прибыли.
Собственный капитал является дополнительным источником для обеспечения способности страховщика отвечать по своим обязательствам при недостатке средств страховых резервов, который может образоваться, в частности, по следующим причинам:
-недостаточная численность квалифицированного персонала, слабая информационная база, не дающая возможности точно оценить степень риска по заключаемым договорам страхования, издержки в организации учета и других субъективных факторов;
-использование тарифных ставок, не соответствующих степени страхового риска по заключаемым договорам страхования;
увеличение частоты наступления страховых случаев или средних сумм страховых выплат по сравнению с теми, которые были взяты за основу при расчете размера тарифных ставок;
-снижение стоимости активов, покрываемых страховыми резервами из-за неудачной инвестиционной деятельности.
Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности величина собственных средств страховщика должна соответствовать объему его страховых операций. Обязательства, превышающие возможности страховой организации, должны быть переданы ею в перестрахование. Суть перестрахования состоит в перераспределении части обязательств по страховым выплатам, принятых на себя страховщиком по договорам страхования, между другими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.
Глава вторая. Анализ состояния рынка
Количество компаний
На конеч 2004го года в России было и действовало 1016 страховых компаний. На конец 2007 го на число компаний на страховом рынке сократилось и составило 811 компаний.
Количество офисов по регионам за этот период наоборот возросло с 3059 до 3708 то есть более чем на 21%.
Интересно будет проследить численность представительств страховых компаний по регионам России за период 2004 – 2007 года. (таблица 1)
Таблица 1.
Регион | Количество действующих с/о по годам | Средне по годам | Процент прироста(при отсутствии с/о в 2004 берется за основу 2005) | ||||
2004 | 2005 | 2006 | 2007 | ||||
Алтайский край | 87 | 96 | 102 | 103 | 97 | 18,3908046 | |
Амурская область | 48 | 45 | 51 | 55 | 49,75 | 14,58333333 | |
Архангельская область | 81 | 90 | 92 | 92 | 88,75 | 13,58024691 | |
Астраханская область | 67 | 69 | 72 | 75 | 70,75 | 11,94029851 | |
Белгородская область | 81 | 73 | 95 | 100 | 87,25 | 23,45679012 | |
Брянская область | 72 | 87 | 87 | 87 | 83,25 | 20,83333333 | |
Владимирская область | 74 | 96 | 101 | 104 | 93,75 | 40,54054054 | |
Волгоградская область | 117 | 117 | 136 | 135 | 126,25 | 15,38461538 | |
Вологодская область | 77 | 89 | 87 | 83 | 84 | 7,792207792 | |
Воронежская область | 111 | 122 | 134 | 120 | 121,75 | 8,108108108 | |
Еврейская авт. область | 25 | 27 | 28 | 30 | 27,5 | 20 | |
Ивановская область | 65 | 67 | 78 | 83 | 73,25 | 27,69230769 | |
Иркутская область | 88 | 105 | 114 | 115 | 105,5 | 30,68181818 | |
Кабардино-Балкарская Республика | 51 | 55 | 55 | 53 | 53,5 | 3,921568627 | |
Калининградская область | 92 | 89 | 100 | 100 | 95,25 | 8,695652174 | |
Калужская область | 90 | 89 | 98 | 101 | 94,5 | 12,22222222 | |
Камчатская область/ край | 37 | 41 | 41 | 39 | 39,5 | 5,405405405 | |
Карачаево-Черкесская Республика | 41 | 36 | 39 | 34 | 37,5 | -17,07317073 | |
Кемеровская область | 98 | 102 | 107 | 112 | 104,75 | 14,28571429 | |
Кировская область | 69 | 74 | 79 | 82 | 76 | 18,84057971 | |
Костромская область | 59 | 64 | 80 | 74 | 69,25 | 25,42372881 | |
Краснодарский край | 155 | 152 | 167 | 172 | 161,5 | 10,96774194 | |
Красноярский край | 99 | 99 | 109 | 110 | 104,25 | 11,11111111 | |
Курганская область | 54 | 58 | 59 | 66 | 59,25 | 22,22222222 | |
Курская область | 70 | 77 | 89 | 86 | 80,5 | 22,85714286 | |
Ленинградская область | 97 | 96 | 106 | 112 | 102,75 | 15,46391753 | |
Липецкая область | 70 | 83 | 86 | 85 | 81 | 21,42857143 | |
Магаданская область | 35 | 40 | 36 | 38 | 37,25 | 8,571428571 | |
Москва | 511 | 516 | 466 | 435 | 482 | -14,87279843 | |
Московская область | 224 | 240 | 246 | 230 | 235 | 2,678571429 | |
Мурманская область | 73 | 78 | 93 | 88 | 83 | 20,54794521 | |
Нижегородская область | 112 | 117 | 140 | 135 | 126 | 20,53571429 | |
Новгородская область | 74 | 77 | 82 | 84 | 79,25 | 13,51351351 | |
Новосибирская область | 121 | 119 | 139 | 138 | 129,25 | 14,04958678 | |
Омская область | 86 | 93 | 108 | 110 | 99,25 | 27,90697674 | |
Оренбургская область | 83 | 84 | 104 | 109 | 95 | 31,3253012 | |
Орловская область | 62 | 68 | 75 | 89 | 73,5 | 43,5483871 | |
Пензенская область | 69 | 72 | 80 | 82 | 75,75 | 18,84057971 | |
Пермский край/область | 111 | 118 | 133 | 137 | 124,75 | 23,42342342 | |
Приморский край | 94 | 97 | 106 | 106 | 100,75 | 12,76595745 | |
Псковская область | 62 | 66 | 70 | 73 | 67,75 | 17,74193548 | |
Республика Адыгея | 41 | 50 | 45 | 41 | 44,25 | 0 | |
Республика Алтай | 28 | 41 | 40 | 42 | 37,75 | 50 | |
Республика Башкортостан | 101 | 121 | 125 | 140 | 121,75 | 38,61386139 | |
Республика Бурятия | 51 | 51 | 58 | 67 | 56,75 | 31,37254902 | |
Республика Дагестан | 55 | 54 | 59 | 62 | 57,5 | 12,72727273 | |
Республика Ингушетия | 23 | 30 | 34 | 26 | 28,25 | 13,04347826 | |
Республика Калмыкия | 41 | 46 | 38 | 41 | 41,5 | 0 | |
Республика Карелия | 55 | 67 | 62 | 69 | 63,25 | 25,45454545 | |
Республика Коми | 65 | 77 | 74 | 76 | 73 | 16,92307692 | |
Республика Марий Эл | 45 | 54 | 58 | 59 | 54 | 31,11111111 | |
Республика Мордовия | 45 | 52 | 64 | 69 | 57,5 | 53,33333333 | |
Республика Саха (Якутия) | 44 | 53 | 65 | 57 | 54,75 | 29,54545455 | |
Республика Северная Осетия-Алания | 42 | 46 | 45 | 47 | 45 | 11,9047619 | |
Республика Татарстан | 104 | 117 | 135 | 128 | 121 | 23,07692308 | |
Республика Тыва | 17 | 14 | 20 | 27 | 19,5 | 58,82352941 | |
Республика Хакасия | 36 | 42 | 45 | 54 | 44,25 | 50 | |
Ростовская область | 137 | 136 | 146 | 160 | 144,75 | 16,78832117 | |
Рязанская область | 77 | 87 | 94 | 105 | 90,75 | 36,36363636 | |
Самарская область | 132 | 140 | 150 | 162 | 146 | 22,72727273 | |
Санкт-Петербург | 201 | 209 | 214 | 220 | 211 | 9,452736318 | |
Саратовская область | 102 | 111 | 122 | 126 | 115,25 | 23,52941176 | |
Сахалинская область | 50 | 50 | 59 | 61 | 55 | 22 | |
Свердловская область | 152 | 152 | 164 | 165 | 158,25 | 8,552631579 | |
Смоленская область | 81 | 80 | 101 | 96 | 89,5 | 18,51851852 | |
Ставропольский край | 107 | 105 | 122 | 129 | 115,75 | 20,56074766 | |
Тамбовская область | 68 | 68 | 78 | 72 | 71,5 | 5,882352941 | |
Тверская область | 96 | 107 | 115 | 112 | 107,5 | 16,66666667 | |
Томская область | 70 | 74 | 88 | 91 | 80,75 | 30 | |
Тульская область | 101 | 105 | 118 | 128 | 113 | 26,73267327 | |
Тюменская область | 144 | 138 | 147 | 157 | 146,5 | 9,027777778 | |
Удмуртская Республика | 86 | 84 | 96 | 96 | 90,5 | 11,62790698 | |
Ульяновская область | 83 | 88 | 94 | 97 | 90,5 | 16,86746988 | |
Хабаровский край | 81 | 88 | 85 | 85 | 84,75 | 4,938271605 | |
Челябинская область | 113 | 131 | 140 | 142 | 131,5 | 25,66371681 | |
Чеченская Республика | 0 | 38 | 45 | 34 | 29,25 | -10,52631579 | |
Читинская область | 36 | 42 | 58 | 59 | 48,75 | 63,88888889 | |
Чувашская Республика | 75 | 70 | 83 | 93 | 80,25 | 24 | |
Чукотский авт. округ | 20 | 18 | 24 | 22 | 21 | 10 | |
Ярославская область | 98 | 107 | 113 | 112 | 107,5 | 14,28571429 | |
Итого | 3059 | 3306 | 3599 | 3708 | 21,21608369 |
Как мы видим из данной таблицы особого численного роста страховых организаций за эти годы не произошло, наибольший рост численности страховых компаний произошел в Республике Башкортостан – 39 новых страховых организаций появилось с 2004 года, на втором месте Чеченская республика – 34 новых страховых организации, что не удивительно так как после установления относительного мира там открылся новый пока еще не освоенный рынок куда и двинулись инвесторы, во многих регионах наоборот уменьшилось количество страховых организаций, в чем же дело? Скорее всего дело в том что несмотря на введение ОСАГО и а также широкий рост иных видов страхования физические и юридические лица предпочитают застраховывать свои риски у компаний которые уже немало лет на рынке, и которые создали себе хорошую репутацию в то время как для других страховых компаний остаются малые крохи. То есть благодаря росту рынка и возрастающей конкуренции слабых просто вытеснили с рынка, тут следует заметить что капитал страховых компаний за последний год вырос с 155,4 миллиарда рублей до 171,1 миллиарда рублей.