скачать рефераты
  RSS    

Меню

Быстрый поиск

скачать рефераты

скачать рефератыРеферат: Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банком

Реферат: Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банком

Основные банковские риски, их взаимосвязь

и влияние на управление банком

Основные тенденции в развитии банков

По мере развития и эволюции мировых финансов и финансового сектора развивались и видоизменялись банки, условия и ритм их работы, предоставляемые услуги, сферы деятельности, а также связанные с этим риски, существование и влияние которых на деятельность и жизнеспособность банков необходимо учитывать для успешного управления банком.

В большинстве случаев банковская система страны отражает среду, в которой банкам приходится преимущественно осуществлять свою деятельность. Соответственно, изменения, происходящие в этой системе, являются отражением и/или реакцией на изменения, затрагивающие деятельность банковских организаций или финансового сектора в целом. К основным факторам, вызывающим такого рода изменения, можно отнести дерегулирование действующего законодательства, технологические нововведения и инновации, изменчивость и/или нестабильность финансовой среды и экономики в целом, вопросы достаточности капитала и предпочтения клиентов.

Под дерегулированием подразумевается ослабление или снятие каких-либо ограничений на свободную конкуренцию на рынке банковских услуг. Часто такого рода изменения называются структурным дерегулированием. Данная тенденция стала отчетливо проявляться в развитых странах в начале 1980-х, когда были сняты и стали не столь жесткими многие ограничения в деятельности сберегательных банков, депозитных учреждений, брокерских, страховых и прочих финансовых компаний. Это значительно усилило конкуренцию на рынке, ведь теперь многие финансовые организации могли предоставлять практически одинаковый пакет услуг, и границы, например, в деятельности коммерческих и инвестиционных банков стали весьма нечеткими. У клиентов появился более широкий выбор финансовых организаций, которые, в свою очередь, в борьбе за клиента повысили качество предоставляемых услуг и вынуждены были снизить маржу доходности.

Так, в результате дерегулирования в Великобритании коммерческие банки начали заниматься брокерской и страховой деятельностью, многие английские банки - создавать финансовые конгломераты путем покупки финансовых компаний, например брокерских контор и агентств недвижимости. Коммерческие банки Великобритании даже получили название "супермаркеты финансовых услуг". К таким банкам относятся HSBC и National Westminster Bank. Другой яркий пример - американская банковская система, где были установлены значительные ограничения на разрешенные виды деятельности для различного рода финансовых организаций и до 1994 г. существовали лимиты на открытие банками филиалов в других штатах. Американский банковский сектор был фрагментированным, и американская банковская система характеризовалась обилием мелких банков и небольшим количеством крупных банковских учреждений. Так, в 1992 г., за несколько лет до проведения активной фазы дерегулирования, более половины банковских активов было сосредоточено в 107 крупных коммерческих банках, в то время как на долю 10 000 мелких банков приходилось всего 20% активов. Распределение активов коммерческих банков по состоянию на конец 2005 г. в США показано в табл. 1.

Таблица 1

Активы коммерческих банков США по состоянию на конец 2005 г.

Показатель

Активы < 100 млн 
долл.      

Активы от 100 млн
до 1 млрд долл. 

Активы > 1 млрд 
долл.      

Итого

 

 

долл. % долл. % долл. %

 

 

Кол-во банков,     
предоставивших отчет

3 459 46 3 593 47,7 475 6,3 7 527

 

 

Активы, тыс. долл. 180 118 423 2 1 000 883 353 11,1 7 858 672 606 86,9 9 039 674 382

 

 

Небольшой размер банков и их сильная концентрация по географическому признаку привели к тому, что в 1980-х многие американские банки обанкротились из-за проблем, связанных с просроченными кредитами. Все это говорило о необходимости консолидации и укрупнения американского банковского сектора. В 1999 г. был принят Закон о модернизации финансовых услуг (Gramm-Leach-Bliley Act), который в значительной степени снял ограничения, наложенные на банковскую и коммерческую/инвестиционную деятельность Законом Гласса-Штигалла (Glass-Steagall Act, 1933 г.), явившимся реакцией на Великую депрессию 1930-х гг. Сходные установки, разграничивающие классические банковские операции (вклады, займы) и коммерческую/инвестиционную деятельность (например, ценные бумаги), существовали и в Японии после Второй мировой войны. Именно из-за этих законов США и Японии было сложнее по сравнению с Европой проводить интеграцию банковских и прочих услуг. Благодаря дерегулированию многие барьеры между названными видами деятельности были сняты, и теперь банки и другие финансовые организации могли предоставлять своим клиентам ранее запрещенные услуги. Помимо этого были отменены ограничения на начисляемые по вкладам процентные ставки, упразднена часть налогов, что облегчило работу банкам. Таким образом, для банков процесс дерегулирования оказался двояким. С одной стороны, он позволил начать работу с новыми банковскими продуктами и услугами, а с другой - значительно обострил конкуренцию и заставил банки бороться за своих клиентов и свою нишу на рынке.

Широкое применение достижений технического прогресса позволило банкам не только расширить круг своих клиентов, но и выйти на новые рынки как с точки зрения географии, так и с точки зрения способов и спектра предлагаемых банковских продуктов. Банки произвели огромные вложения в технологическую модернизацию. Несмотря на высокие первоначальные затраты, эти нововведения позволили значительно снизить операционные расходы и ускорить процесс доставки информации и услуг клиентам. На практике это сопровождалось сокращением персонала во многих банках, а также закрытием некоторых филиалов, расходы на содержание которых были высокими.

Новые технологии позволили внедрить и новые системы коммуникации, в известном смысле заменившие раздутые и нерентабельные филиальные сети отдельных банков. Так, в Великобритании с 1980 по 1995 г. количество банкоматов возросло более чем в 7 раз - с 2422 до 15 385, а в 2004 г. их насчитывалось уже 54 400; большую популярность приобрели так называемые электронные системы перевода средств в точке продаж (EFTPOS). Значительно выросло использование пластиковых карт населением (табл. 2, 3).

Таблица 2

Количество банкоматов на 1 млн населения

Страна 2000 2001 2002 2003 2004

 

Бельгия 1064 1108 1130 1204 1267

 

Канада 1040 1148 1275 1395 1517

 

Франция 580 605 635 679 703

 

Германия 580 603 612 620 638

 

Италия 549 632 683 672 682

 

Япония 1123 1121 1100 1080 нет данных
Нидерланды 435 445 466 466 484

 

Сингапур 446 435 371 371 379

 

Швеция 295 289 297 299 315

 

Швейцария 675 692 706 722 722

 

Великобритания 563 621 688 780 909

 

США 967 1136 1221 1275 1303

 

 

Таблица 3

Количество платежных и дебетовых пластиковых карт,

выпущенных банками, тыс. ед.

Страна Платежные карты Дебетовые карты

 

 

2000 2001 2002 2003 2004 2000 2001 2002 2003 2004

 

 

Бельгия 13 930 13 987 14 902 15 619 15 727 10 960 10 942 11 863 12 522 12 551

 

Канада 78 000 н/д н/д н/д н/д 36 000 н/д н/д н/д н/д

 

 

Франция 36 908 39 733 41 852 44 383 45 985 36 908 39 733 41 852 44 383 45 985

 

Германия 109 450 123 900 113 351 110 719 109 586 92 810 105 931 93 658 90 516 89 154

 

Италия 38 141 44 859 49 412 54 905 71 283 21 172 24 863 27 655 29 260 44 263

 

Япония 551 680 584 590 614 000 653 620 390 000 320 000 340 000 360 000 390 000 390 000

 

Нидерланды 26 000 27 500 28 000 28 200 28 300 21 000 22 500 22 900 22 500 22 500

 

Сингапур 5 443 5 894 9 138 9 296 10 133 2 982 3 078 5 913 5 801 6 200

 

Швеция 8 381 8 162 8 250 9 240 10 997 4 570 4 818 4 894 5 574 7 469

 

Швейцария 8 358 8 691 9 131 9 299 9 412 5 227 5 410 5 798 5 940 6 021

 

Великобритания 100 583 110 432 122 524 134 110 141 087 49 730 54 305 59 419 62 854 66 776

 

США, млн ед. 1 485 1 488 1 517 1 539 1 524 235 254 260 263 277 700

 

 

Самим же банкам использование новых технологий позволило помимо всего прочего улучшить системы мониторинга рисков, качественнее и надежнее собирать информацию по клиентской базе, увеличить скорость расчетов, оптимизировать операции с чеками, ценными бумагами и т.д.

Страницы: 1, 2, 3, 4


Новости

Быстрый поиск

Группа вКонтакте: новости

Пока нет

Новости в Twitter и Facebook

  скачать рефераты              скачать рефераты

Новости

скачать рефераты

© 2010.