Реферат: Система страхования в Узбекистане

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобождения страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при договоре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имущественного страхования закон устанавливает еще и другие обстоятельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно.

Эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю­щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для требований, вытекающих из договоров страхования имущества, не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страховщик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль­ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахования.

Сущность, формы и виды перестрахования

Каждая страховая организация стремится к созданию устойчивого, стабилизированного страхового портфеля, то есть к созданию такого портфеля, который состоял бы из возможно большего количества страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по каждому принятому риску. Эта степень ответственности должна соответствовать финансовым возможностям страховой организации, чтобы при наступлении страхового случая или ряда случаев выплата страхового возмещения по убыткам не отражалась на ее финансовом положении.

Вместе с тем жесткая конкуренция на страховом рынке не дает возможности для свободного отбора благоприятных рисков, поэтому в портфеле страховой организации могут оказаться риски с чрезмерно высокой ответственностью, при которой наступление лишь одного полного события может оказаться катастрофическим для организации, не располагающей требуемыми денежными средствами.

Для ограждения себя от возможных финансовых затруднений страховщики прибегают к передаче принятых ими рисков с помощью института перестрахования другим страховщикам. Схема передачи (размещения) страхового риска показана на рис. 1. Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которой страховщик, принимая на страхование ряски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями передает па определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Схема передачи страхового риска.

Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г.

Перестрахование, как самостоятельный институт, возникло вскоре после начала проведения страховых операций. Известно о существовании перестраховочного соглашения, заключенного в 1370 г., когда перестрахование понадобилось при размещении страхования грузов в рейсе Генуя — Брюге (Бельгия).

В договоре перестрахо­вания выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, т.е. перестрахователь, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, т.е. перестраховщик.

Сам процесс, связанный с передачей риска, называется  цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск,— цессионарием.

Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, дающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск — ретроцессионарием.

По договору перестрахования страховщик или перестрахователь оставляет (удерживает) на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную долю, соответствующую его финансовым возможностям, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы (а значит, по ответственности) превышает лимит собственного удержания, передается заинтересованным в этом перестраховикам и называется эксцедент.

Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом (перестрахователем) и он может распоряжаться ими по своему усмотре­нию, передача происходит не на оригинальных условиях, а за воз­награждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы) и предоставления адекватного участия в перестраховании их рисков.

Следует отметить, что принятие в перестрахование чужих рисков является вполне рентабельным делом, поскольку перестраховщики, кроме комиссии, а иногда и тантьемы не несут других расходов по приобретению страхований (а эти расходы весьма существенны. содержание аппарата, помещения, оплаты агентов, брокеров и т.п.). Существуют страховые организации, которые специализируются только на приеме в перестрахование чужих рисков и даже не прибегают к прямому страхованию. Всемирно известны такие крупнейшие перестраховочные компании как «Колония Реин-шуренс» (Кельн, 1846 г.), «Швейцарское перестраховочное общество» («Свисс Ре», 1863 г.), «Мюнхенское перестраховочное» («Мюних Ре», 1880 г.). На Украине также имеются компании, которые занимаются только перестраховочными операциями, такие как «Украинская перестраховочная компания» (Львов), «Скифия Ре» (Киев) и т.д.

Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий. Аналогичные обязательства вытекают из отношений перестрахования. Цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда следует, что перестраховщик принимает решение о заключении договора перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору исходя из информации, предоставленной в документах цедента.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в пере­страхование полностью или частично взятые риски.

Имея за плечами такую надежную защиту, как система перестрахования, страховые компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение рисков (одновременно принимая в перестрахование доли от других страховщиков). Следует помнить, что собираемая страховщиками масса страховых платежей (премий) часто инвестируется в другие народнохозяйственные отрасли или пускается в финансовый оборот в целях получения более высокого уровня прибыли, чем по страховым операциям. Это позволяет страховым организациям, перекрывать результаты малорентабельных договоров, которые они вынуждены заключать для поддержания престижа.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7