Курсовая работа: Ипотечное кредитование
Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.
На третьем этапе кредитный комитет рассматривает материалы полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы, после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в ее представлении. При положительном решении кредитного комитета соответствующий работник составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию договора залога; страхование предмета залога.
На четвертом этапе банк заключает с заемщиком кредитный договор. При заключении договора стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка.
По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре помимо таких разделов, как данные о сторонах, заключивших договор, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:
- сумма кредита и размер банковского процента;
- порядок и сроки выдачи кредита;
- порядок и сроки погашения процента;
- описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;
- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия договора.
Обозначить точные сроки некоторых этапов достаточно сложно, поскольку зависят они от самого заемщика или от сторонних организаций, поэтому в Таблице 1 (Приложение 1) приведены средние сроки прохождения основных операций по предоставлению кредита.
Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор залога и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита. На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает:
- выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.
- контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;
- наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;
- контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.
При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.[17]
3.2 Ипотечные программы в коммерческих банках
Сегодня в России большое количество коммерческих банков занимаются ипотечным кредитованием. Рассмотрим подробнее ипотечные программы на примере Сбербанка и НБД-Банка.
Жилищные кредиты Сбербанка
КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
КРЕДИТ “ИПОТЕЧНЫЙ +” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Объектом недвижимости являются расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ
Получить кредит могут платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Получить кредит можно:
В филиале Сбербанка России:
по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется уполномоченными филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/ строящегося Объекта недвижимости. Срок кредитования до 20 лет. Валюта кредитования рубли, доллары США, евро.
Процентные ставки.
По Кредиту на недвижимость:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно – 13% годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 14% годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 15% годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно – 13,5% годовых
на срок свыше5 лет до 10 лет включительно – 14,5% годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 15,5% годовых.
По Ипотечному кредиту:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно – 12%*, 13%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 12,5%*, 14%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13%*, 15%** годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно 12,5%*, 13,5%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 13%*, 14,5%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13,5%*, 15,5%** годовых.
По кредиту “Ипотечный +”:
По кредитам в рублях:
на срок до 5 лет включительно 11,8%*, 12,8%** годовых
на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно – 12,3%*, 13,8%**годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 12,8%*, 14,8%** годовых
в долларах США, евро:
на срок до 5 лет включительно 12,3%*, 13,3%** годовых
на срок свыше5 лет до 10 лет включительно – 12,8%*, 14,3%** годовых
на срок свыше 10 до 20 лет – 13,3%*, 15,3%** годовых.
* после предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка
** до предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка
Сумма кредита
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:
доходы, получаемые им по другим местам работы;
доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
доходы супруги(а) Заемщика;
сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
По Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.
По Ипотечному кредиту:
залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора) ;
другое обеспечение (при необходимости).
На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.
По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.
По кредиту “Ипотечный +”:
залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);
на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.
Дополнительные требования к обеспечению
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:
поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту Ипотечный+” в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
Документы для получения кредита
Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:
стандартный пакет документов;
документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.
Заемщик/Созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком Заявления-анкеты. В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).
Порядок выдачи
Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредита осуществляется:
на приобретение Объекта недвижимости единовременно;
на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
Условия выдачи
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж – до 4% от суммы кредита.
Информацию о конкретном размере указанного платежа можно получить в любом филиале Сбербанка России.
Погашение кредита и процентов
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита
По Кредиту на недвижимость и Ипотечному кредиту:
в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов;
в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком/Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.
По Кредиту “Ипотечный +” в течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов.
Жилищные кредиты НБД-Банка
Кредит под залог приобретаемой недвижимости.
Условия ипотечной программы:
ипотечный кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет.
Вы можете получить - от 100 000 до 4 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заемщиков.
приобрести квартиру с помощью кредита можно на вторичном рынке жилья.
процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредита:
| Первоначальный взнос, % стоимости приобретаемой недвижимости | Процентная ставка, % годовых | |
| Срок кредита - от 1 года до 15 лет (включительно) | Срок кредита - от 15 до 30 лет | |
| от 50% до 70% (включительно) | 11% | 12% |
| от 30% до 50% (включительно) | 12,5% | 13% |
| от 10% до 30% (включительно) | 13,5% | 14% |
погашение кредита происходит ежемесячно равными долями.
Преимущества ипотечной программы:
Приобретаемые квартира или дом сразу оформляются в Вашу собственность. Кредит можно получить в размере до 90% стоимости жилья.
Для получения кредита на большую сумму по данной программе Вы можете привлечь двух созаемщиков из числа ближайших родственников.
Вам не требуется искать дополнительное обеспечение по кредиту - залогом выступает приобретаемая недвижимость.
При желании Вы можете досрочно погасить кредит уже через 6 месяцев с момента его получения (без штрафных санкций).
Требования к заемщику
Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет, прошедшее службу в армии или не подлежащее призыву в призывном возрасте. Предельный возраст окончания срока выплаты ипотечного кредита - 75 лет.
Заемщик должен иметь стабильный доход и стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.
Общее количество заемщиков - до 3 человек.
Требования к приобретаемой квартире/дому
С помощью ипотечного кредита НБД-Банка Вы можете приобрести квартиру или дом в Нижнем Новгороде или Нижегородской области (вторичный рынок жилья). Жилое помещение, приобретаемое за счет кредита и принимаемое в обеспечение по кредиту, должно соответствовать следующим требованиям:
жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим домом (коттеджем для постоянного проживания, сблокированным домом (таунхаузом));
жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения;
жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
В случае приобретения жилых помещений во вновь построенных домах либо в сельской местности допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней отделки на момент его приобретения заемщиком, подключения жилого помещения к центральным системам водо-, газоснабжения при условии оценки жилого помещения независимым оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.
