Дипломная работа: Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области
Основная цель программы - создание условий для решения жилищной проблемы населения Иркутской области с помощью ипотечного кредитования.
Основные задачи программы:
- поддержка и стимулирование инициативы населения Иркутской области по улучшению своих жилищных условий;
- снижение финансовых рисков участников ипотечного жилищного кредитования и повышение доступности жилья для граждан;
- увеличение объемов строительства жилья.
Объемы и источники финансовых материальных и иных затрат
Одним из основных принципов программы является направление инвестиций на областную государственную поддержку граждан, проживающих на территории Иркутской области, желающих улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов (займов).
За период реализации программы с 2006 по 2010 год планируется оказать областную государственную поддержку пяти тысячам семей, решившим улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования.
Источником финансирования программы являются средства областного бюджета. Объем потребности в финансовых ресурсах определен исходя из расчета 54 кв.м общей площади на одну семью при средней стоимости строительства одного квадратного метра жилья 17845 рублей.
5000 семей x 54 кв.м x 17,845 тыс. рублей x 0,3 x 0,5 = 722722 тыс. рублей.
Объемы финансирования программы ежегодно уточняются при формировании областного бюджета на соответствующий финансовый год, исходя из возможностей областного бюджета и затрат, необходимых для реализации программы. (Приложение 8)
Механизм реализации и система организации контроля за исполнением программы
Областная государственная поддержка за счет средств областного бюджета предоставляется в виде субсидии гражданам на частичную оплату взноса при ипотечном жилищном кредитовании - 1/2 от суммы первоначального взноса (из расчета размера первоначального взноса - 30% от стоимости жилья) (далее - субсидия). Расчет размера субсидии производится исходя из норматива средней стоимости строительства одного квадратного метра жилых домов с типовыми потребительскими качествами в среднем по Иркутской области на первое число квартала, предшествующего времени предоставления субсидии, определенной Агентством государственной экспертизы и ценообразования в строительстве Иркутской области, но не выше средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилых помещений, сложившейся в соответствующем муниципальном образовании Иркутской области, а также нормы общей площади жилого помещения:
- 33 кв.м - на одиноко проживающего гражданина;
- 21 кв.м - на одного члена семьи, состоящей из двух человек;
- 18 кв.м - на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Гражданину областная государственная поддержка предоставляется один раз при условии, что гражданин привлекает средства первичного кредитора - банковской или небанковской организации, заключившей соответствующее соглашение с Департаментом градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области (далее - кредитор). Соглашение, заключенное Департаментом градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области с кредитором, определяет порядок, сроки и условия предоставления кредитором ипотечного кредита (займа) гражданину, а также механизм возврата субсидии, полученной гражданином, в случае утраты способности по возврату кредита (займа).
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Кредитор определяется по результатам конкурса, основными критериями которого являются наилучшие условия кредитования граждан (минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту (займу)) и наилучшие условия по оформлению кредита (займа). Порядок проведения конкурса и состав конкурсной комиссии определяются правовым актом администрации Иркутской области.
Областная государственная поддержка предоставляется следующим категориям граждан, нуждающихся в жилых помещениях и проживающих на территории Иркутской области:
работники муниципальных учреждений;
работники областных государственных учреждений;
государственные гражданские служащие Иркутской области;
молодые специалисты (выпускники вузов и средних специальных учебных заведений, работающие по полученной специальности не более трех лет с момента ее получения, но не старше 35 лет), не являющиеся участниками областной государственной социальной программы "Молодым семьям - доступное жилье" на 2005 - 2019 годы;
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
научные работники;
- лица, замещающие государственные должности Иркутской области;
(абзац введен постановлением ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
- работники органов государственной власти Иркутской области, государственных органов Иркутской области, замещающие должности, не являющиеся должностями государственной гражданской службы Иркутской области, а также вспомогательный персонал (рабочие) указанных органов;
(абзац введен постановлением ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
- сотрудники подразделений милиции общественной безопасности, финансируемых за счет средств областного бюджета.
(абзац введен постановлением ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Областная государственная поддержка предоставляется гражданам, проживающим на территории Иркутской области и отвечающим одному или нескольким из следующих условий:
не являющиеся нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений или членами семьи собственника жилого помещения;
являющиеся нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений или членами семьи собственника жилого помещения и обеспеченные общей площадью жилого помещения на одного члена семьи менее учетной нормы, установленной в соответствии с действующим законодательством;
проживающие в помещении, не отвечающем установленным для жилых помещений требованиям;
являющиеся нанимателями жилых помещений по договорам социального найма, членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма или собственниками жилых помещений, членами семьи собственника жилого помещения, проживающими в квартире, занятой несколькими семьями, если в составе семьи имеется больной, страдающий тяжелой формой хронического заболевания, при которой совместное проживание с ним в одной квартире невозможно, и не имеющими иного жилого помещения, занимаемого по договору социального найма или принадлежащего на праве собственности.
Для получения областной государственной поддержки гражданин представляет в Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области заявление и необходимые документы, перечень которых устанавливается правовым актом администрации Иркутской области. (в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Областная государственная поддержка предоставляется по рекомендации общественного совета при администрации Иркутской области по вопросам предоставления гражданам, проживающим на территории Иркутской области, субсидий для строительства или приобретения жилых помещений (далее - общественный совет). Состав общественного совета утверждается правовым актом администрации Иркутской области.
Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области в пределах установленного лимита финансирования субсидий формирует реестр граждан, имеющих в соответствии с условиями программы право на областную государственную поддержку (далее - реестр), и выносит его на рассмотрение общественного совета.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Согласованный общественным советом реестр утверждается правовым актом Департамента градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Утвержденный реестр направляется кредитору для дальнейшей работы по оформлению кредитов (займов).
Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области информирует граждан об утверждении реестра путем направления письменных уведомлений.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
После получения уведомления об утверждении реестра гражданин оформляет кредит (заем) в соответствии с требованиями кредитора. Если гражданину отказано в предоставлении областной государственной поддержки, он уведомляется об этом в письменном виде с указанием причин отказа.
Областная государственная поддержка предоставляется путем перечисления средств в установленном порядке организации-застройщику. Основанием перечисления субсидии является заключенный гражданином с организацией-застройщиком в установленном порядке договор долевого участия в строительстве либо договор (предварительный договор) купли-продажи жилого помещения, а также подтверждение факта оплаты гражданином первоначального взноса в размере не менее 15% от стоимости приобретенного жилого помещения за счет собственных средств.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Прогноз ожидаемых социально-экономических результатов реализации программы
Реализация программы позволит:
оказать адресную областную государственную поддержку отдельным категориям граждан, улучшающих свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования;
активизировать рынок жилья;
привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;
способствовать созданию условий для улучшения демографической ситуации в Иркутской области;
стимулировать банковскую деятельность.
Оказание областной государственной поддержки пяти тысячам семей, улучшающим свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования, позволит гражданам приобрести (из расчета 54 кв.м на одну семью) 270 тыс. кв.м общей площади вновь построенного жилья, в том числе по годам:
2006 год - 104 субсидии для строительства (приобретения) 5,62 тыс. кв.м;
2007 год - 969 субсидий для строительства (приобретения) 52,32 тыс. кв.м;
2008 год - 1176 субсидий для строительства (приобретения) 63,67 тыс. кв.м;
2009 год - 1314 субсидий для строительства (приобретения) 70,96 тыс. кв.м;
2010 год - 1437 субсидий для строительства (приобретения) 77,6 тыс. кв.м.
Областная государственная поддержка граждан станет стимулом для привлечения в жилищное строительство значительных объемов внебюджетных средств.
За период до 2010 года в строительство будет дополнительно привлечено 4,82 млрд. рублей средств граждан, кредитные организации выдадут гражданам ипотечных кредитов (займов) на сумму 3,37 млрд. рублей. Исходя из процентной ставки, равной 18%, и срока кредита (займа) - 10 лет кредитными организациями будут получены средства в сумме 1,54 млрд. рублей до 2010 года и 3,25 млрд. рублей - после 2010 года в качестве процентов по предоставленным кредитам (займам).
Из областного бюджета планируется направить до 2010 года 722,722 млн. рублей. В результате этого будет привлечено в строительство 4,097 млрд. рублей внебюджетных средств, или 5,67 рубля на 1 рубль бюджетных средств, в банковскую сферу (с учетом процентов по кредиту) будет привлечено 5,64 млрд. рублей, или 7,8 рубля на 1 рубль бюджетных средств. При учете средств, которые получат кредитные организации после 2010 года в качестве процентов по кредитам (займам), эффективность реализации программы составит 12,3 рубля внебюджетных средств на 1 рубль средств областного бюджета.
Отклонение фактических показателей от рассчитанных может возникать в результате изменения процентной ставки по кредиту (займу), срока кредита (займа) и других показателей.
Ответственным исполнителем программы ежегодно рассчитывается эффективность реализации программы как отношение объема средств областного бюджета, направленных на областную государственную поддержку, к общей стоимости построенного (приобретенного) жилья участниками программы в соответствии с заключенными договорами.
Кроме того, ответственным исполнителем программы осуществляется мониторинг соотношения объемов жилья, построенного (приобретенного) участниками программы, к общему объему введенного жилья в Иркутской области, а также определяется средняя стоимость одного квадратного метра жилья, построенного (приобретенного) участниками программы.
Перечень основных мероприятий
В соответствии с поставленными целями и задачами реализация программы включает в себя работу по следующим направлениям:
1) разработка порядка проведения конкурса между кредитными организациями, основными критериями которого являются наилучшие условия кредитования граждан (минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту (займу)) и наилучшие условия по оформлению кредита (займа);
2) определение состава конкурсной комиссии;
3) проведение конкурса между кредитными организациями;
4) формирование состава общественного совета по вопросам предоставления гражданам, проживающим на территории Иркутской области, субсидий для строительства или приобретения жилых помещений;
5) формирование реестра граждан, имеющих право на областную государственную поддержку, вынесение его на рассмотрение общественного совета и утверждение правовым актом Департамента градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области;
(п. 5 в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
6) оказание областной государственной поддержки гражданам, проживающим на территории Иркутской области.
Сведения о государственном заказчике и разработчиках
Реализацию программы обеспечивает заказчик программы - администрация Иркутской области, которая конкретизирует сроки исполнения мероприятий программы, объемы финансирования, координирует деятельность исполнителя программы, обеспечивает отчетность о расходовании бюджетных средств в установленном порядке.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Администрация Иркутской области:
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
организует работу по реализации программы в рамках полномочий;
обеспечивает целевое и эффективное использование средств областного бюджета;
осуществляет контроль за соблюдением соответствующих процедур при реализации программы;
осуществляет иные полномочия.
Разработчик программы и ответственный исполнитель программы - Департамент градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области.
(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)
Организация управления программой
Контроль за исполнением программы осуществляется уполномоченными органами государственной власти Иркутской области в пределах их компетенции в установленном законодательством порядке.
Финансовый контроль за целевым использованием бюджетных средств осуществляется в соответствии с бюджетным законодательством.
Ответственный исполнитель готовит ежеквартальную информацию, полугодовой и годовой отчеты о ходе финансирования и реализации мероприятий программы.
2.3 Характеристика деятельности Сбербанка в г.Иркутске
Подразделение кредитования физических лиц Сбербанка России в Иркутске находится по адресу: Иркутск, улица Депутатская, дом 32.. Оно создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования Сбербанка России.
Отделение банка входит в единую систему Сбербанка России, организационно подчиняется Национальному банку РБ Сберегательного банка России.
Отделение Сбербанка наделяется имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка РФ, самостоятельно принимает меры к государственной регистрации недвижимого имущества, движимого имущества в случаях определенных федеральным законодательством, а также сделок с таким имуществом.
Имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
