Быстрый поиск

Дипломная работа: Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

Деятельность ОСБ № 7740 осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

Целью деятельности отделения банка является:

- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;

- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Отделение Сберегательного банка г.Иркутска осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Сбербанка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения, в соответствии с правилами, установленными Сбербанком, с учетом запретов и ограничений, а также доверенностью (в том числе Генеральной доверенностью, доверенностью в порядке передоверия), выданной его руководителю Сбербанком (Президентом, председателем Правления Сбербанка или иным уполномоченным лицом).

К числу банковских операций по обслуживанию физических и юридических лиц относятся:

- открытие, закрытие и ведение счетов по вкладам в рублях и инвалюте;

- прием платежей наличными деньгами для перечисления по назначению;

- прием наличных денежных средств для перевода в целях зачисления во вклад или выплаты наличными деньгами;

- выплата государственных пенсий и пособий;

- выполнение государственных программ по выплате компенсаций населению;

- выдача заработной платы, стипендий и других доходов граждан согласно заключенных договорам с предприятиями и организациями;

- выдача и обслуживание банковских карт;

- выдача наличных рублей по международным банковским картам и/или картам СБЕРКАРТ через кассу;

- прием документов на выдачу кредита;

- рассмотрение кредитной заявки, заключение кредитных договоров и других кредитных документов (наличие Кредитного комитета);

- выдача кредита и прием средств в погашение задолженности по кредитному договору.

Для населения Банк предлагает ряд кредитных программ: ипотечное кредитование, образовательный кредит, эспресс-кредитование, кредиты на неотложные нужды и другие виды, различные виды вкладов, обмен валют, международные банковские карты, денежные переводы и другие услуги.

Ипотека от Сбербанк России в г. Иркутск представлена следующими ипотечными программами.

Таблица 2.1. Разновидности ипотеки, предоставляемые Сбербанком г. Иркутска

Ипотечные программы	Первоначальный взнос	Срок кредита
Молодая семья	15 - 20 %	5 – 30 лет
Ипотечный кредит - доллары	от 20.00 %	5 – 30 лет
Ипотечный стандарт	30 %	5 – 30 лет
Ипотечный кредит - евро	от 20.00 %	5 – 30 лет
Уверенность - рубли	0 %	лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - рубли	от 20.00 %	5 – 30 лет
Рефинансирование жилищных кредитов - рубли	0 %	1 - 30 лет
Кредит на недвижимость - евро	от 20.00 %	5 – 30 лет
Кредит на недвижимость - рубли	от 20.00 %	5 – 30 лет
Ипотечный кредит - рубли	от 20.00 %	5 – 30 лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - евро	от 20 %	5 – 30 лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - доллары	от 20 %	5 – 30 лет
Молодая семья - евро	15 - 20 %	5 – 30 лет
Молодая семья - доллары	15 - 20 %	5 – 30 лет
Кредит на недвижимость - доллары	от 20.00 %	5 – 30 лет

С сентября 2002 года ОАО "СЕРБАНК РОССИИ" получил право на участие в Федеральной программе ипотечного жилищного кредитования.

В настоящее время банк имеет Личную программу ипотечного жилищного кредитования, которая позволяет проводить операции с недвижимостью не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено по Федеральной программе, а приобретать клиентам строящееся жилье.

Основные условия Федеральной программы ипотечного кредитования:

Максимальный срок кредита до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст заёмщика и созаёмщиков;

Первоначальный взнос - не менее 15 процентов от стоимости квартиры;

Сумма кредита может составлять не более 90 процентов от стоимости жилого помещения;

Кредит выдаётся под залог приобретаемой квартиры с 01 июля 2007 г., из расчёта 12-12,5 процента годовых, в зависимости от срока кредитования.

Сбербанк РФ на основании лицензии, выданной Банком России, может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещать указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- выдавать банковские гарантии;

- осуществлять переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

- приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- осуществлять лизинговые операции;

- оказывать консультационные и информационные услуги.

Сбербанк РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.4 Анализ финансового состояния Сбербанка г. Иркутска

Одним из стратегических приоритетов является развитие в секторе обслуживания частных клиентов: ипотечного кредитования, автокредитования, размещения средств во вклады, обслуживания пластиковых карт и др.

Среди корпоративных клиентов банка - организации самых разных масштабов и направлений деятельности. Всем своим клиентам - юридическим лицам Сбербанк предлагает полный спектр финансовых услуг, включая любые виды финансирования, комплекс расчетно-кассового обслуживания, дополнительные инвестиционные и другие возможности.

Валюта баланса Сбербанка по итогам третьего квартала 2008 года увеличилась на 56 процентов по сравнению с началом года и на 22 процента по сравнению с результатами второго квартала, составив 112 млрд. рублей или 3,2 млрд. евро. Портфель кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, на 1.10 2008 г. вырос с начала года на 61 процент и достиг 70 млрд. рублей. Темпы прироста за квартал составили 21 процент.

Капитал банка составил 11 млрд. рублей, чистая прибыль с начала года - 23 млн. рублей по российским стандартам отчетности.

Ипотечный портфель с начала года вырос в два с лишним раза, из которых 45 процентов приходятся на третий квартал, составил 12,6 млрд. рублей. Портфель по автокредитам равен 4 млрд. рублей, что почти втрое больше аналогичного показателя на начало года и на 30 процентов превышает показатель по итогам полугодия. В 2008 году банк существенно нарастил объемы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: с начала года портфель увеличен в три с половиной раза, составив на отчетную дату 1,7 млрд. рублей. Прирост по итогам квартала составил 40 процентов.

Портфель кредитов юридическим лицам в третьем квартале увеличен на 16 процентов, достигнув 51 млрд. рублей, что в полтора раза превышает показатель начала года. Портфель вкладов граждан превысил 10 млрд. рублей, что практически вдвое больше аналогичного показателя на начало года и на 50 процентов больше показателя на предыдущую отчетную дату.

В начале 2007 года размер Уставного капитала банка был увеличен на 45 млн. USD. К концу 2008 года банк намерен увеличить объем собственного капитала до 200-220 млн. USD, объем активов - до 1,8-2 млрд. USD.

Таблица 2.2 Структура ресурсов Сбербанка г. Иркутска, млн. руб.

Ресурсы	По состоянию на:						Абсол. измен. * (+/-)	Относ. измен. *%
	01.01.2007		01.01.2008		01.01.2009
	Сумма	Уд. Вес,%	Сумма	Уд. Вес,%	Сумма	Уд. Вес,%
Всего, в том числе	13 071	100,00	27 807	100,00	66 569	100,00	53 498	509,29
Собственный капитал	1 406	10,76	2 821	10,14	4 930	7,41	3 884	350,64
Привлеченные средства	7 171	54,86	15 615	56,15	41 704	62,65	34 533	581,56
Заемные средства	4 494	34,38	9 370	33,70	19 953	29,97	15 459	443,99

* - отношение показателя 2009 года к 2007 году

Ресурсы Сбербанка г. Иркутска, имеют устойчивую к росту тенденцию: на начало 2009 года по сравнению с началом 2007 года они увеличились на 53 498 млн. руб. или на 509,29 процентов, что свидетельствует об активной работе банка по наращиванию ресурсной базы.

Рост произошел за счет абсолютного увеличения привлеченных ресурсов на 49 974 млн. руб. или 528,41 процентов и роста величины собственного капитала на 3 884 млн. руб. или 350,64 процентов. При этом темп роста привлеченных ресурсов выше темпа роста собственного капитала, в результате чего прослеживается тенденция к увеличению доли привлеченных ресурсов на 3,35 процента в общей сумме обязательств. А доля собственных средств соответственно имеет тенденцию к снижению.

В составе ресурсов кредитной организации преобладают привлеченные средства, удельный вес которых в общем объеме в 2007 году составлял 89,24 процентов, тогда как в 2008 году -89,86 процентов и 2009 году - 92,59 процентов.

Анализ структуры собственного капитала (см. таблицу 2.3).

Таблица 2.3 - Анализ структуры собственного капитала, млн. руб.

Собственный капитал	По состоянию на:						Абсол. измен. * (+/-)	Относ. измен. *%
	01.01.2007		01.01.2008		01.01.2009
	Сумма	Уд. вес	Сумма	Уд. вес	Сумма	Уд. вес
Всего, в том числе	1 406	100,0	2 822	100,0	4 930	100,0	3524	350,64
Уставный капитал	675	48,01	730	25,32	1 105	22,41	430	163,70
Эмиссионный доход	530	37,69	729	25,3	2 018	40,93	1488	380,75
Фонды и неиспольз. прибыль	130	9,25	295	10,35	1 199	24,32	1069	922,31
Прибыль	164	11,66	903	31,33	1 061	21,52	897	646,95